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溫州首家“互聯網銀行”富民有方

打開微信,登陸“富民融通”平臺,市區的趙女士投了一款年化收益6%2萬元理財項目。然后,家住蒼南縣宜山鎮開辦織皮筋作坊的小老板蔣捷,不用抵押擔保,從富民融通宜山鎮服務點拿到了2萬元資金。原來,年初蔣捷花了十幾萬元購買了設備,導致資金有小缺口,“目前在談一個大單子,如果談得下來,今年一年都不用愁啦!”蔣捷高興地對貸后回訪的工作人員說。

這是一幕剛發生過的場景。20154月,借溫州金改的東風,鹿城農商銀行推出溫州首家互聯網直銷銀行平臺——“富民融通”直銷銀行,采用O2O(線上到線下)模式,堅持“專家+移動+智能+普惠”的理念,重新定義“支農支小”小額貸款服務,率先探索互聯網普惠金融新路。

作為溫州首家“互聯網銀行”,“富民融通”運行兩周年交出了服務成績單:兩年累計撮合11.33億元資金需求,為15357戶小微、三農客戶提供信貸支持,戶均貸款7.38萬元,注冊用戶數達3.9萬戶,為“投資難”的小散投資者與“融資難”的小微企業架設互通金橋。

 

擁抱“互聯網+”,服務更廣的小微群體

[場景1] 20169月,新西紅柿播種時間到來,蒼南縣靈溪鎮郭家車村的果農卻愁眉苦臉,因為2015年的暖冬讓果農損失較重,不知從哪挪出資金搭建大棚及購買種子。“富民融通”蒼南辦事處在第一時間對該村86名果農進行普惠授信,通過快速審批和簡單手續,果農們很快收到了2016年第一筆啟動資金,解了資金短缺的燃眉之急。2016年冬季大豐收,讓果農實現了收益。

“區別于傳統商業銀行的直銷銀行,我們‘富民融通’所服務的對象,全部都是戶口在農村,生活、生產在各鄉鎮的小微企業主、鄉鎮村居民、創業青年。”鹿城農商銀行董事長陳宏強強調了自家平臺服務實體經濟的“初心”。

在全社會快速邁入移動互聯網時代的今天,為解決廣大村居民“融資難、融資貴”問題,鹿城農商銀行積極探索互聯網金融和傳統金融的業務融合,發揮在小微貸款領域的風控優勢,研發推出了“富民融通”直銷銀行,導入銀行的風控體系、內控管理機制和微貸技術,面向全國為互聯網用戶提供便捷的投融資服務,探索從線下到線上的經營模式轉型。

兩年來,“富民融通”將關注重點投向“三農”、個體工商戶、工薪階層等小微群體,提供20萬元以下的融資信息發布,資信評估、同時為資金出借方提供信息搜集、信息交互、借貸撮合等服務。其主打產品“富民貸”,針對三農、小微企業、個體工商戶等群體提供10萬元以下無抵押、無擔保、純信用貸款的互聯網小微融資服務。自2016年年初至20173月末,“富民貸”業務深入覆蓋蒼南、平陽縣6個縣域的1792個村居,授信金額累計38.87億元,戶均3.94萬元,用信1.29萬戶,用信金額5.47億元,戶均4.24萬元。

 

線上線下建設并重,打造“普惠金融O2O

[場景2] 平陽縣鰲江鎮下廠社區的林天(化名),與舅舅在村里自主創業開辦機械廠。為了籌集創業資金,他東奔西走,把自己這幾年攢的錢、銀行貸款、親友借款全部投入,但仍然有5萬元資金缺口。就在一籌莫展之際,“我們的風控模型發現林天這位客戶后,主動聯系了他。”富民融通直銷銀行負責人對記者表示。“不用抵押、擔保,就貸給我5萬元。”林天第一時間將這筆錢打給了設備供應商?,F在機械廠在村里紅紅火火地開起來了。

15357!這是“富民融通”兩年的投融資需求撮合業務總數,最小的一筆5000元,最大的一筆也只有20萬元,至今無一筆逾期。“富民融通”從成立之初,就把普惠金融作為自己的使命,運用互聯網技術去踐行普惠金融。

按傳統銀行的作業模式,申請貸款采取的是紙質進件、人工審批,很多銀行用了十年時間,存量貸款客戶也就1萬多戶。傳統銀行“+互聯網”會發生什么裂變?“富民融通”給了答案。

與其他銀行的直銷銀行不同的是,20164月份開始,鹿城農商銀行聯合富民投資管理有限公司,在溫州各縣域試點開展“富民普惠金融服務”業務模式,把線上延伸到線下,啟動了“普惠金融O2O”新模式。

過去,一名銀行客戶經理,雖然具備較為成熟的小貸技術支撐,一年的小貸客戶維護量最多在1000-1500名之間,而且存在維護成本大、維護質量不高等問題;如今,在富民普惠金融服務試點中,運用智能分析技術結合銀行專業的風控體系,客戶服務效率出現了幾何式增長。一支由22名風險經理組成的特種部隊,借助總部大數據技術和智能分析技術,僅僅一年時間就完成了對全市19.97萬戶村居民的信息登記和數據分析,其中有10萬戶得到了“富民融通”的授信,戶均授信金額6萬元。

“富民融通”的網貸技術正是由鹿城農商銀行導入的大數據分析模型,加上風險經理的屬地風控管理,得出可以獲得普惠金融服務白名單用戶,再通過標準化的流程提供服務。這樣,不但能夠有效規避操作風險和信用風險,更能使所有用戶獲得公平的金融服務。

 

以金融為橋,建服務溫商的溫州金融總部

[場景3] 平陽縣昆陽鎮的陳先生常年在外省經營禮品包裝生意,去年夏天因廠里資金周轉不靈向當地銀行申請貸款,但因缺少擔保人而屢屢碰壁。聽說富民融通無擔保、無抵押,且手續便捷,陳先生決定辦理貸款業務。完成辦貸手續后,通過審核的陳先生收到了10萬元資金。“我一直在外地經商,融資多有不便,民間借貸利率又高?,F在有了富民融通真是好,而且續貸方便,以后再也不愁資金臨時緊張了!”

毫無疑問,互聯網讓銀行拓展商業邊界成為無限可能。

溫州擁有龐大的在外溫州人資源,創造的年度經濟增加值相當于同期溫州經濟規模的兩倍,但在對接溫州建設發展上的渠道不多。溫州的農商銀行與溫州、溫商之間有著天然的血脈聯系。“富民融通”正是通過互聯網,面向全國,并且在外溫商集聚區設立機構,以金融為渠道,推進溫州人經濟轉化為溫州經濟。

鹿城農商銀行在貴州、浙江、江西、河南、上海等地發起成立的富民系村鎮銀行,正是“富民融通”擁有的獨特資源。為了更好地服務在外溫商,鹿城農商銀行通過批量創辦村鎮銀行,不僅推動了銀行跨區域發展、拓寬了業務發展空間,而且能以村鎮銀行為金融紐帶,有效對接在外溫商經濟和溫州經濟,促進在外溫商利潤回歸、稅收回歸,構建“注冊在鹿城、布局全國”的地方金融總部正在由理念變成現實。鹿城農商銀行成為浙江銀行業中獲批村鎮銀行最多的機構,從20123月第一家主發起富民村鎮銀行開業到2016年末,已正式開業23家,機構總數69個,各項貸款余額113.16億元,全年合計賬面利潤1.63億元。

陳宏強表示,“富民融通”作為互聯網銀行平臺,可以不受區域限制,面向全國,依靠鹿城農商銀行60多年金融經營經驗和富民系村鎮銀行在全國各地專營小微貸款業務積累的豐富微貸技術和風控管理經驗,未來“富民融通”在服務好全國溫商融資方面將有更大的作為。

 

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直銷銀行牌照全國爭搶

溫州金改試驗區盼突破

互聯網銀行,嚴格來說是直銷銀行的一種運作模式。直銷銀行不依賴實體網點和物理柜臺來擴展業務。201715日中信百信銀行獲批,這是全國第一張獨立法人直銷銀行牌照。目前已有招商銀行、江蘇銀行、包商銀行、徽商銀行等超過20家的銀行都在申請獨立法人直銷銀行牌照。

在溫州,已出現了鹿城農商銀行“富民融通”,溫州銀行“小鹿bank”兩家直銷銀行。業內人士稱,作為國家級金融綜合改革試驗區,溫州非常有必要去爭取獨立法人直銷銀行牌照,推動傳統銀行轉型,進而豐富金融機構體系,“這一張牌照的意義,不亞于是成立一家民營銀行”。

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